Kredytowe ABC · 2026
Nie pozwól, żeby bank wiedział więcej od Ciebie.
Zebraliśmy w jednym miejscu wszystko, co sami chcielibyśmy wiedzieć przed pierwszym kredytem hipotecznym - bez trudnych pojęć. Uporządkuj wiedzę, zanim podejmiesz decyzję.
7 rozdziałów, które warto znać
Większość osób bierze kredyt hipoteczny raz lub dwa razy w życiu. Dlatego prostym językiem wyjaśniamy pojęcia, oferty banków i formalności.
Na co możesz wziąć kredyt hipoteczny?
Zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest kupowana lub posiadana nieruchomość. Dzięki temu bank może pożyczyć Ci większą kwotę i rozłożyć spłatę nawet na 35 lat.
Najczęstsze cele
Zakup mieszkania
Z rynku wtórnego lub od dewelopera.
Zakup domu
Z rynku wtórnego lub od dewelopera - z działką.
Budowa własnego domu
Od zakupu projektu aż do zakończenia budowy.
Zakup działki
Pod budowę domu lub jako inwestycję.
Wykończenie lub remont
Od stanu deweloperskiego, remont lub rozbudowa.
Refinansowanie kredytu
Przeniesienie kredytu do innego banku na lepszych warunkach.
Zabezpieczenie hipoteką - co to znaczy?
Bank zostaje wpisany do księgi wieczystej jako wierzyciel, ale nie staje się właścicielem Twojego mieszkania. Nadal możesz w nim mieszkać, wynajmować je czy sprzedać. Ile kredytu otrzymasz, zależy od Twojej zdolności kredytowej oraz wartości nieruchomości.
Ile musisz mieć wkładu własnego?
Wkład własny to część ceny nieruchomości, którą pokrywasz z własnych pieniędzy.
Standard w większości banków
Przy mieszkaniu za 500 000 zł to 100 000 zł.
Możliwe w wielu bankach
Przy mieszkaniu za 500 000 zł to 50 000 zł.
Kredyt z gwarancją wkładu własnego
W wybranych bankach możesz skorzystać z kredytu z gwarancją BGK, która zastępuje brakujący wkład własny.
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy
Czy można dostać kredyt bez wkładu własnego?
Tak - w programie Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy gwarancja BGK może zastąpić wkład własny w całości lub w części (maksymalnie 100 000 zł). Wysokość gwarancji zależy m.in. od ceny nieruchomości i tego, ile własnych środków posiadasz. Zobacz przykłady w tabeli poniżej.
| Wartość | Wkład | Gwarancja | Do wniesienia |
|---|---|---|---|
| 400 tys. | 80 tys. | 80 tys. | 0 zł |
| 500 tys. | 100 tys. | 100 tys. | 0 zł |
| 600 tys. | 120 tys. | 100 tys. | 20 tys. |
| 650 tys. | 130 tys. | 100 tys. | 30 tys. |
Od czego zależy Twoja zdolność kredytowa?
Bank sprawdza, czy będziesz w stanie regularnie spłacać raty kredytu. Liczy się nie tylko to, ile zarabiasz, ale też Twoje wydatki, zobowiązania i sytuacja zawodowa. Dlatego dwie osoby z takimi samymi zarobkami mogą mieć zupełnie inną zdolność kredytową.
Dochody
Ile zarabiasz i jakie masz miesięczne wpływy.
Forma i długość zatrudnienia
Umowa o pracę, działalność, B2B czy zlecenie.
Stałe wydatki
Czynsz, alimenty, utrzymanie dzieci i inne koszty.
Zobowiązania
Karty, raty, leasingi i limity w koncie.
Gospodarstwo domowe
Liczba osób na utrzymaniu.
Historia kredytowa
Terminowe spłaty budują wiarygodność.
5 rzeczy, które możesz zrobić przed złożeniem wniosku
- 1Zamknij nieużywane karty kredytowe i limity - niewykorzystany limit czy karta kredytowa w szufladzie liczy się jako zobowiązanie.
- 2Spłać lub ogranicz drobne zobowiązania.
- 3Dbaj o terminową spłatę wszystkich rat.
- 4Złóż wniosek z drugą osobą - dodatkowy dochód to wyższa zdolność.
- 5Udokumentuj wszystkie regularne źródła dochodu: premie, nadgodziny, zlecenia.
Oprocentowanie - co to właściwie znaczy?
To koszt pożyczonych pieniędzy w skali roku.
Oprocentowanie zmienne
Składa się ze stałej marży banku i wskaźnika referencyjnego (np. WIBOR, POLSTR), który może się zmieniać.
Oprocentowanie stałe (okresowo)
Rata się nie zmienia przez określony czas, najczęściej 5 lat. Potem przechodzisz na oprocentowanie zmienne lub możesz ustalić z bankiem nową wysokość oprocentowania okresowo stałego.
Nadpłata kredytu - jak działa?
Każda nadpłata zmniejsza kapitał, więc bank nalicza odsetki od niższej kwoty.
Nadpłata 500 zł miesięcznie
mniej odsetek (kredyt 500 000 zł na 30 lat)
Policz swoją nadpłatę w kalkulatorzeSkrócenie okresu
Okres spłaty jest krótszy, a rata pozostaje bez zmian.
Obniżenie raty
Miesięczna rata jest niższa, a okres pozostały do spłaty pozostaje bez zmian.
Metoda MIX
Rata zostaje obniżona, ale co miesiąc nadpłacasz dodatkowo kwotę między starą, a nową ratą.
Zakup na rynku wtórnym
Kupujesz od osoby prywatnej, więc o Twoich prawach decydują dokumenty, które podpisujesz. Podpowiadamy, co wybrać: zaliczkę czy zadatek i jaką umowę przedwstępną.
Zaliczka czy zadatek?
Zaliczka
Zawsze zwracana przy rozwiązaniu umowy. Każda strona może się wycofać bez konsekwencji.
Zadatek
Gdy kupujący się rozmyśli, sprzedający zatrzymuje zadatek. Gdy wycofa się sprzedający - zwraca podwójnie.
Umowa przedwstępna - którą wybrać?
To zobowiązanie kupujących i sprzedających - krok przed aktem notarialnym.
Umowa cywilnoprawna
Zawierana samodzielnie, bez notariusza.
- + Szybka
- + Bez kosztów notariusza
- - Mniejsza moc prawna
Umowa przedwstępna w formie aktu notarialnego
Zawierana u notariusza, trudniej ją podważyć.
- + Pełna moc prawna
- + Większe zabezpieczenie
- - Koszt notariusza
Zakup od dewelopera
Kupując mieszkanie od dewelopera, przechodzisz przez kilka ważnych etapów: podpisanie umów, wpłaty zgodnie z harmonogramem i odbiór mieszkania. Warto wiedzieć, jak wygląda każdy z nich i na co zwrócić uwagę, zanim podpiszesz dokumenty.
Umowa rezerwacyjna
Podpisujesz ją z deweloperem przed zawarciem umowy deweloperskiej. Dzięki niej wybrane mieszkanie zostaje zarezerwowane dla Ciebie na określony czas, a deweloper nie oferuje go innym kupującym. Na podstawie umowy rezerwacyjnej możesz również złożyć wniosek o kredyt hipoteczny. Deweloper może pobrać opłatę rezerwacyjną, która nie może przekroczyć 1% ceny mieszkania.
Umowa deweloperska
Można powiedzieć, że jest to odpowiednik umowy przedwstępnej przy zakupie mieszkania z rynku wtórnego. Podpisujesz ją u notariusza. Określa m.in. cenę mieszkania, harmonogram wpłat, standard wykończenia oraz termin przeniesienia własności. Pamiętaj, że podpisanie umowy deweloperskiej nie oznacza jeszcze, że jesteś właścicielem mieszkania. Własność zostanie przeniesiona na Ciebie później, w osobnym akcie notarialnym.
Rachunek powierniczy
Twoje wpłaty trafiają na rachunek chroniony. Przy otwartym bank przekazuje pieniądze w miarę postępu prac, przy zamkniętym dopiero po zakończeniu budowy.
Okres karencji
To czas budowy mieszkania przez dewelopera, w którym bank wypłaca kredyt w transzach, zgodnie z harmonogramem. W tym okresie spłacasz tylko odsetki od wypłaconej kwoty kredytu, bez spłaty kapitału. Wraz z wypłatą kolejnych transz Twoja rata może rosnąć. Po zakończeniu karencji zaczynasz spłacać również kapitał.
Akt przeniesienia własności
To ostatni etap zakupu mieszkania od dewelopera. Podpisujesz go u notariusza, po zakończeniu budowy i spełnieniu warunków określonych w umowie deweloperskiej. Dopiero po podpisaniu tego aktu stajesz się właścicielem mieszkania. Notariusz składa również wniosek o wpis Twojego prawa własności do księgi wieczystej.
Transze kredytu
To części kredytu, które bank wypłaca stopniowo w trakcie budowy mieszkania przez dewelopera, zgodnie z ustalonym harmonogramem.Bank nie wypłaca więc całej kwoty kredytu od razu, ale przekazuje pieniądze na kolejne etapy budowy. Odsetki naliczane są tylko od kwoty kredytu, którą bank już wypłacił. Dlatego wraz z kolejnymi transzami rata w okresie karencji może rosnąć.
Kredyt to coś więcej niż liczby i podpisy
To jedna z najważniejszych decyzji finansowych w życiu - dlatego warto podejść do niej z wiedzą, spokojem i wsparciem.
„Bałam się, że niczego nie zrozumiem. Po rozmowie wiedziałam dokładnie, co podpisuję.”
- Osoba, której pomogliśmy
- Bez bankowego żargonu.Tłumaczymy prostym językiem.
- Bezpłatna konsultacja.Wynagradza nas bank.
- Wsparcie na każdym etapie.Od wyboru oferty po umowę.
Umów bezpłatną konsultację
Zostaw kontakt, a oddzwonimy i spokojnie przejdziemy przez Twoją sytuację. Dzwonimy w godzinach 8:00–20:00.